• 融資擔保業(yè)的改革轉型
    發(fā)布日期:2017-2-7 11:27:10

       融資擔保作用及行業(yè)現狀

      發(fā)揮作用不可或缺

      提高了“三農”和小微企業(yè)的信貸可獲得性。小微企業(yè)和“三農”融資難的一個(gè)重要原因就是信用不足。融資擔保機構的主要服務(wù)對象是小微企業(yè)和“三農”,借助于信用擔保,被擔保企業(yè)從銀行獲得急需資金,保證業(yè)正常經(jīng)營(yíng)發(fā)展,并通過(guò)擔保機構的監管措施和多樣的擔保服務(wù),促進(jìn)小微企業(yè)合規經(jīng)營(yíng)和規范化管理水平的提升。

      一定程度上降低了“三農”和小微企業(yè)融資成本。小微企業(yè)和“三農”在無(wú)法借力資本市場(chǎng)融資的情況下,通過(guò)融資擔保,融資成本是銀行貸款利息加上2%左右的擔保費,成本較民間借貸大幅降低,并且借款周期較長(cháng)。

      有利于銀行控制管理成本和貸款風(fēng)險。擔保機構的介入成為小微企業(yè)和商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)之間溝通的橋梁,降低了二者的信息不對稱(chēng)。銀行因為有了信用擔保這面防火墻,管理成本相應減少,貸款風(fēng)險也很大程度降低。

      促進(jìn)了社會(huì )信用體系建設。融資擔保機構的介入,使很多原來(lái)沒(méi)有信用記錄的小微企業(yè)有了信用能力,提升了小微企業(yè)的信用觀(guān)念和信用水平,推動(dòng)了銀行與小微企業(yè)間建立良好的信用關(guān)系,融資與增信相互促進(jìn)、循環(huán)提升,不斷改善小微企業(yè)的信用水平和融資能力,并為其今后多種方式融資打下了基礎、拓展了空間。

      行業(yè)發(fā)展現狀

      法人機構數量呈負增長(cháng),行業(yè)規模增速放緩。

      近兩年,受監管部門(mén)準入門(mén)檻提高和實(shí)施退出機制,融資擔保法人機構數量減少,截至2015年初,全國共有融資擔保法人機構7898家,較上年初減少287家,已連續兩年呈現負增長(cháng);行業(yè)在保余額為2.74萬(wàn)億元,同比增長(cháng)6.61個(gè)百分點(diǎn),行業(yè)規模增速放緩。如圖1、圖2所示。

      民營(yíng)機構退出市場(chǎng)比例較高,國有機構行業(yè)占比持續上升。

      2015年初,我國融資擔保業(yè)法人機構中,國有控股擔保機構為2077家,民營(yíng)及外資控股擔保機構為5821家,分別占比26.3%和73.7%。民營(yíng)機構的數量及行業(yè)占比自2012年以來(lái)已連續3年下降,而國有機構的數量及行業(yè)占比穩步上升,以不到30%的機構數量、40%的行業(yè)資本,貢獻了超過(guò)60%的行業(yè)在保余額,逐步成為行業(yè)發(fā)展的主力軍,如圖3所示。

      加快融資擔保行業(yè)改革發(fā)展,改革試點(diǎn)取得良好成效。

      2015年8月,國務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)融資擔保行業(yè)加快發(fā)展的意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》),對融資擔保業(yè)的發(fā)展進(jìn)行了系統、全面的規劃和頂層設計,標志著(zhù)我國融資擔保業(yè)新一輪的改革正式啟動(dòng)。行業(yè)改革的著(zhù)力點(diǎn)主要集中在三方面:一是明確融資擔保的政策性定位將主要服務(wù)于小微企業(yè)和“三農”等普惠領(lǐng)域的融資擔保業(yè)務(wù)定位為準公共產(chǎn)品,由政府大力扶持的政策性融資擔保體系作為提供此類(lèi)服務(wù)的主力軍,支撐起整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。二是構建新型政銀擔合作模式探索建立政府、銀行和擔保機構風(fēng)險共管、多贏(yíng)互利的可持續發(fā)展模式,激發(fā)銀行在銀擔合作中的內生動(dòng)力,實(shí)現小微企業(yè)和“三農”融資風(fēng)險在三者之間的合理分擔。三是完善政府主導的再擔保機制設立國家融資擔?;?,推動(dòng)省級再擔保機構基本實(shí)現全覆蓋,以股權、再擔保業(yè)務(wù)為紐帶,構建統一的政策性融資擔保體系。充分發(fā)揮再擔?!胺€定器”的作用,通過(guò)提升擔保機構的償付能力和增信作用,實(shí)現整個(gè)行業(yè)整體實(shí)力及抗風(fēng)險能力的增強?!兑庖?jiàn)》下發(fā)后,政策性的全國農業(yè)信貸擔保體系開(kāi)始組建,新型政銀擔合作試點(diǎn)工作在安徽啟動(dòng)后取得良好成效,全國各地再擔保機構正加快設立。

      擔保行業(yè)問(wèn)題及原因分析

    行業(yè)存在的問(wèn)題

     違法違規風(fēng)險事件時(shí)有發(fā)生。在融資擔保體系中,眾多資金實(shí)力較弱的民營(yíng)商業(yè)性融資擔保公司占主體,政策性擔保公司或國有資本參股的融資擔保公司占比較小。一方面,以商業(yè)性融資擔保機構為主體的融資擔保公司在近兩年國際和國內經(jīng)濟不景氣的大背景下,面臨業(yè)務(wù)規模收縮和難以持續的壓力,有些擔保機構偏離主業(yè)超范圍經(jīng)營(yíng)變現吸收公眾存款、挪用客戶(hù)保證金、不按規定提取風(fēng)險準備金、提供虛假信息或隱瞞重要事項等違規活動(dòng),甚至出現非法集資、發(fā)放高利貸,風(fēng)險事件時(shí)有發(fā)生;另一方面,許多地方政府設立的一批政策性擔保機構或參股的融資擔保機構,因為定位不清、體制機制不健全而面臨持續發(fā)展難題。

      多數擔保機構缺乏成熟的盈利經(jīng)營(yíng)模式。近幾年融資擔保機構數量呈快速發(fā)展態(tài)勢,但經(jīng)營(yíng)效率卻沒(méi)有隨之同步發(fā)展。大多數擔保機構缺乏成熟的盈利經(jīng)營(yíng)模式,出于微盈或虧損狀態(tài)。擔保放大倍數提高幅度也較緩慢,截至2015年12月,全國擔保放大倍數僅為2.3倍,如圖4所示。

      放大倍數不高,說(shuō)明我國擔保公司的公信力、銀行的認可度、核心能力還不夠強。目前,市場(chǎng)上一些規模小、信用差、風(fēng)控能力低、業(yè)務(wù)開(kāi)拓能力不足的擔保機構正面臨兼并重組或被強制退出市場(chǎng)。

      融資擔保公司銀行認可度低。融資擔保公司經(jīng)營(yíng)情況未被要求定期對外披露或進(jìn)行外部審計,信息透明度差,銀擔信息不對稱(chēng),擔保行業(yè)個(gè)體風(fēng)險暴露也影響銀行與之合作的積極性,部分地區的融資擔保機構代償壓力較大,商業(yè)銀行與融資擔保機構的業(yè)務(wù)合作趨于謹慎。一些銀行大幅收緊銀擔業(yè)務(wù)合作,控制或調低擔保放大倍數,有的甚至暫停了業(yè)務(wù)合作。

      代償余額增速明顯。國內經(jīng)濟增速放緩,結構調整力度加大所帶來(lái)的融資擔保貸款風(fēng)險有所上升,一些小微企業(yè)無(wú)法歸還到期貸款,造成融資性擔保機構代償規模和代償率增加,銀擔合作趨于謹慎。自2012年起,融資性擔保代償余額逐年上升,擔保責任撥備覆蓋率不斷下降。2014年底代償余額達到661億元,同比增長(cháng)59.3%;擔保代償率2.17%,為統計以來(lái)最高水平。2015年上半年,代償金額和戶(hù)數又同比分別增長(cháng)了246.68%和16.1%,如圖5所示。

      農村信貸融資擔保發(fā)展緩慢。2008年10月,中國人民銀行和銀監會(huì )聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于加快農村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng )新的意見(jiàn)》出臺后,在政策指引下,金融機構加快農村信貸擔保方式創(chuàng )新,各地相繼推出農戶(hù)聯(lián)保貸款、農村專(zhuān)業(yè)合作社(協(xié)會(huì ))擔保貸款、土地承包權、林權抵押擔保貸款、應收賬款、股權、訂單收益權擔保貸款等模式,農民貸款難在一定程度上得到緩解,但受農村信貸擔保物范圍狹窄、抵押物處置難、相關(guān)法律體系不健全、農村信用環(huán)境薄弱等因素制約,農村信貸融資擔保發(fā)展緩慢,金融機構對創(chuàng )新信貸擔保方式積極性不高。

      問(wèn)題原因分析

      融資擔保業(yè)基礎薄弱。我國融資擔保業(yè)起步較晚,發(fā)展時(shí)間較短,行業(yè)內部仍存在公司治理結構不完善、風(fēng)險管理水平不高、抵御風(fēng)險能力不強、應對風(fēng)險經(jīng)驗不足,專(zhuān)業(yè)人才缺乏等問(wèn)題,特別是民營(yíng)融資擔保機構,這些問(wèn)題更為突出。再擔保功能發(fā)揮不充分。近幾年,再擔保機構作用日益凸顯,但仍有一些問(wèn)題尚未有效解決。如:再擔保缺乏頂層設計,沒(méi)有建立統一明確的行業(yè)規范;再擔保機構的法律概念、政策性功能定位、運作規則尚不明確,再擔保建設中的幾個(gè)重大關(guān)系——如政策性和商業(yè)化的關(guān)系,再保和直保的關(guān)系,分險和增信的關(guān)系,政府、擔保機構和銀行的關(guān)系尚未厘清;管理體制尚不完善,績(jì)效考核與功能定位不相匹配,配套政策設計還有缺失等。

      銀擔風(fēng)險分擔機制尚未形成。在融資擔保體系較完善的國家,擔保機構一般承擔50%~70%的風(fēng)險,其余部分由銀行承擔。但在我國,銀行處于絕對優(yōu)勢地位,出于謹慎考慮,通常將擔保機構的所有制性質(zhì)、資本金規模等作為合作的考慮條件,對擔保機構授信的放大倍數較低而收取的保證金比例較高,借款人出現違約風(fēng)險基本上由擔保機構承擔了90%以上甚至100%的風(fēng)險。這種風(fēng)險分擔方式加重了擔保機構的負擔。另外,再擔保機構的缺乏也使得融資擔保風(fēng)險得不到有效的分散,這在一定程度上也限制了融資擔保業(yè)務(wù)的發(fā)展。

      風(fēng)險防范和補償機制不健全。多數民營(yíng)擔保公司未能建立有效的風(fēng)險防控和債務(wù)追償制度,缺乏風(fēng)險意識,很多擔保機構將全部精力放在融資審批前了解與評估,對審批后資金用途是否符合申請初衷,是否挪作他用未能做到充足盡職調查,出現很多將擔??铐椨糜跈嘁嫱顿Y等不符合融資擔保條件的現象,加大了擔??铐椨捎谏暾埞窘?jīng)營(yíng)不善而需要代償的風(fēng)險。另外,政策性擔保公司經(jīng)營(yíng)中很多項目屬于政策扶持性質(zhì),項目本身高風(fēng)險低收益,單靠保費收入很難彌補可能發(fā)生的代償或賠付,雖然政府每年會(huì )向政策性擔保機構下發(fā)風(fēng)險補償金,但扶持力度遠遠不夠。

      對策建議

      融資擔保業(yè)連接銀企的紐帶作用能否有效發(fā)揮,在相當大的程度上取決于政府支持。一是探索建立政銀擔三方共同參與的合作模式。有效分散融資擔保機構風(fēng)險,實(shí)現貸款風(fēng)險在政府、銀行和融資擔保機構之間的合理分擔和補償。二是行業(yè)優(yōu)化整合勢在必行。強制要求信用等級差、風(fēng)控能力低、業(yè)務(wù)開(kāi)拓能力不足的擔保機構逐步退出市場(chǎng),鼓勵專(zhuān)注服務(wù)小微企業(yè)和“三農”、資金實(shí)力雄厚、信用能力高的擔保機構開(kāi)展兼并重組,做精做強。三是拓寬融資渠道。地方政府作為擔保機構的監管部門(mén),應鼓勵和支持符合條件的融資擔保機構借助于多層次資本市場(chǎng)上市( 掛牌),促進(jìn)股權融通,拓寬融資渠道,在財政資金有限的條件下實(shí)現資本金的持續補充,增強其發(fā)展基礎和擔保能力。四是增強擔保機構的代償能力。地方政府應監督各機構足額計提未到期責任準備金、擔保賠償準備金等,提高行業(yè)的整體風(fēng)險撥備覆蓋率;加大擔保不良資產(chǎn)的追償和清收力度,降低流動(dòng)性風(fēng)險;探索組建省級擔保資產(chǎn)管理公司,支持擔保機構盤(pán)活存量不良資產(chǎn),增強應對風(fēng)險能力。五是推進(jìn)中小微企業(yè)和農村信用體系建設。政府應牽頭整合工商、稅務(wù)、人民銀行、銀監局、商業(yè)銀行等有關(guān)部門(mén)收集關(guān)于中小微企業(yè)和“三農”的相關(guān)信息,建立與完善中小微企業(yè)和“三農”的信用數據庫,推進(jìn)對中小微企業(yè)和“三農”的信用評價(jià)體系建設,增強對中小微企業(yè)和三農信息的共享度,減少信息不對稱(chēng),進(jìn)一步完善相關(guān)的信用法律法規,加大對違約企業(yè)的懲處力度,同時(shí)增強對誠實(shí)守信企業(yè)政策支持力度,以征信業(yè)的發(fā)展帶動(dòng)擔保業(yè),利用信用評級力促行業(yè)的風(fēng)險控制與有效監管。

      銀行要主動(dòng)作為,完善銀擔合作機制和風(fēng)險分散機制,優(yōu)化信貸操作流程,更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟。一是深化銀擔合作。根據政策導向,按照商業(yè)可持續、風(fēng)險可防控原則,銀行要主動(dòng)對接,簡(jiǎn)化手續,積極擴大、深化銀擔合作;在與省級再擔保機構達成的合作框架下,對合作的融資擔保機構,按照市場(chǎng)化原則,提供風(fēng)險分擔、不收或少收保證金、提高放大倍數、控制貸款利率上浮幅度等優(yōu)惠條件;二是優(yōu)化信貸操作流程。優(yōu)化對中小微企業(yè)和“三農”的信貸操作流程,針對中小微企業(yè)和“三農”對資金需求“短、小、頻、急”的特點(diǎn),在兼顧防風(fēng)險與降成本的前提下,盡可能減少不必要的層次與環(huán)節,增強授信審查審批運營(yíng)模式對中小微企業(yè)和“三農”的適應性。對于一些科技含量高的中小微企業(yè),可將具有實(shí)用價(jià)值的商標使用權、專(zhuān)利技術(shù)等無(wú)形資產(chǎn)作為融資的擔保品,拓寬擔保品范圍,加大對發(fā)展前景廣闊的企業(yè)的支持力度。

      融資擔保機構要加強自身建設,創(chuàng )新發(fā)展“擔保+”模式,探索多元化的普惠擔保服務(wù)。一是要按照信用中介的內在要求,經(jīng)營(yíng)好信用、管理好風(fēng)險、承擔好責任,堅守融資擔保主業(yè),加強自身能力建設。二是以政銀擔合作為突破,創(chuàng )新發(fā)展“擔保+”模式,嘗試將政銀擔“風(fēng)險共管、合作共贏(yíng)”的理念更加廣泛地運用到擔保與信托、租賃、保險、資本市場(chǎng)等多種金融業(yè)態(tài)的合作中,探索多元化的普惠擔保服務(wù),進(jìn)一步豐富小微企業(yè)和“三農”融資渠道和方式。例如開(kāi)展“擔保+保險”合作,豐富風(fēng)險分散方式,開(kāi)展“擔保+PPP”模式,助力新農村建設和現代農業(yè)發(fā)展,開(kāi)展“擔保+互聯(lián)網(wǎng)”模式,建立網(wǎng)上擔保受理服務(wù)平臺、統保統貸平臺等,提高擔保服務(wù)獲得率,開(kāi)展“信用互助組+擔保+信貸”模式,面向農民開(kāi)展小額信貸擔保服務(wù)等,豐富普惠擔保服務(wù)等等。

    中小微企業(yè)和“三農”的經(jīng)營(yíng)者應積極創(chuàng )造條件克服自身的融資缺陷,打造核心競爭優(yōu)勢,增強誠信意識,塑造守信觀(guān)念。一是中小微企業(yè)和“三農”的經(jīng)營(yíng)者要努力提高自身素質(zhì),改善經(jīng)營(yíng)管理,努力打造自身的核心競爭優(yōu)勢。中小微企業(yè)和“三農”在解決自身融資難的過(guò)程中不能抱著(zhù)坐等觀(guān)望的思想,要不斷吸取國內外企業(yè)成功的經(jīng)驗,以前瞻性的戰略眼光,根據國家的產(chǎn)業(yè)政策導向,在發(fā)展壯大的過(guò)程中通過(guò)目標市場(chǎng)的合理定位,逐步打造自身的核心競爭力,只有這樣才能吸引到投資者關(guān)注的目光。二是增強誠信意識,提高信息透明度。個(gè)人誠信是整個(gè)社會(huì )誠信的基石,企業(yè)的誠信則是整個(gè)社會(huì )誠信的主體。因此,對于為數眾多的中小微企業(yè)和“三農”經(jīng)營(yíng)者而言,在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中一定要牢固樹(shù)立誠信為本的觀(guān)念,不斷增強誠信意識,自覺(jué)打造誠信品牌,只有這樣才能在激烈的市場(chǎng)競爭中站穩腳跟并不斷發(fā)展壯大。


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